Кредит

Потребительский кредит - это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Сферу потребительского кредитования регулируют следующие нормативно-правовые акты:

·         Гражданский кодекс РФ (далее ГК РФ),

·         Федеральный закон от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее ФЗ №353),

·         Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности»,

·          Закон РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Обязательно внимательно изучайте условия кредитования. Следует запросить у сотрудников банка исчерпывающую информацию о тарифах и внимательно изучить их. Стоит сравнивать предложения по потребительским кредитам разных банков для выбора наиболее оптимального варианта.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме согласно гражданскому законодательству. Он состоит из общих и индивидуальных условий.

·           наименование банка, его место нахождения,

·           требования к заемщику,

·           сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении кредита и т.д.

Индивидуальные условия согласовываются непосредственно между кредитором и заемщиком. Такими условиями являются, например, следующие:

-сумма кредита, а также лимит кредитования и порядок его изменения;

-срок действия кредитного договора и срок возврата кредита;

-валюта, в которой предоставляется кредит;

-процентная ставка в процентах годовых, а в случае применения переменной процентной ставки - порядок ее определения;

-количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей;

-порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита;

-способы исполнения денежных обязательств по кредитному договору, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору (внесение наличных и перевод денежных средств по кредитному договору должны осуществляться бесплатно) и другие.

 

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору всей суммы кредита или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового кредитного договора после даты возникновения такой задолженности;

 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по кредитному договору за отдельную плату (например, обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика).

Вместе с кредитным договором обязательно должен быть выдан График платежей.

Банк должен направлять (обеспечить доступ) заемщику (в порядке, установленном в договоре) и выдавать 1 раз в месяц по его запросу сведения о:

1) размере текущей задолженности заемщика;

2) дате и размере произведенных и предстоящих платежей;

3) иные сведения, указанные в кредитном договоре.

Банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по кредитному договору третьим лицам, если запрет на это не содержится в федеральном законе или кредитном договоре. Однако, заемщик всегда при заключении кредитного договора может не согласиться с уступкой прав (требований).

В случае просрочки заемщиком платежа задолженности, погашается она в следующем порядке: 1) задолженность по процентам (сумма процентов за предыдущий неоплаченный месяц); 2) задолженность по основному долгу (сумма за предыдущий неоплаченный месяц); 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи.

Данное право установлено статьей 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Согласно нормам данной статьи, заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Уже после того как кредитный договор был подписан и кредит был получен заемщиком, он также имеет право вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней со дня его получения и при этом уведомлять банк не нужно.

Заемщик, получивший кредит на определенные цели имеет право вернуть всю сумму кредита или ее часть с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 30 календарных дней со дня его получения и уведомлять банк также не требуется.

Если все вышеуказанные сроки истекли, то вернуть всю сумму кредита или ее часть заемщик сможет только предварительно уведомив банк не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита.

 

В кредитном договоре помимо процентной ставки по кредиту указывается еще одна процентная величина, а именно, полная стоимость кредита (ПСК) – это главная величина, которая должна интересовать любого заемщика при выборе кредитного продукта. 

ПСК – выраженная в процентах годовых реальная стоимость кредита, которую выплачивает клиент банка при пользовании кредитом или, иначе говоря, вся сумма, выплачиваемая заемщиком по кредитному договору.

1)   Банк России;

2)   Полицию (осуществляющая противодействие мошенническим действиям);